«Взял микрозаём, продал машину»: правда ли микрокредиты такие дорогие

«Взял микрозаём, продал машину»: правда ли микрокредиты такие дорогие

Разбираемся с тем, как формируется стоимость микрозаймов, считаем, сколько придется заплатить в идеальном случае и при возникновении проблем.

Почему микрозаймы кажутся дорогими

Суть микрозаймов — в возможности быстрого решения какой-то срочной задачи: их берут, когда внезапно понадобились деньги, а нужной суммы нет на руках, но скоро она должна появиться. Звучит вполне адекватно, но в таком случае непонятно, откуда берутся истории об ужасных проблемах тех, кто решился взять микрозаем.

Причины не самого лучшего имиджа микрокредитов как финансового инструмента кроются в отсутствии должного регулирования на этапе их распространения в нашей стране. Так, еще несколько лет назад не существовало никаких ограничений по процентам и штрафам за просрочки выплат по микрозаймам: недобросовестные МФО могли прописать в договоре любые проценты, а невнимательные заемщики, взяв в долг пару тысяч рублей, «попадали» на выплаты уже десятков тысяч. Многие из историй о том, как долг в пять тысяч рублей приводил к потере квартиры, разумеется, попали в интернет и были растиражированы СМИ.

Еще одна причина неоднозначного отношения к микрокредитам — низкий уровень финансовой грамотности населения России: согласно отчету агентства S&P, ею обладают менее 40% россиян. В результате люди зачастую просто неверно используют финансовые инструменты, например берут микрокредит, будучи неуверенными в том, что смогут в срок его погасить.

В реальности проблем при использовании микрозаймов можно избежать, если понимать, как они устроены и сколько на самом деле должны стоить.

Из чего складывается стоимость микрозаймов

Главный момент, который следует понимать при обсуждении микрозаймов: их не нужно сравнивать с банковскими кредитами. Банки выдают кредиты на длительный срок, часто значительные суммы для крупных покупок — машин, квартир и т. д. Микрозаем же нужен для решения задачи «здесь и сейчас», обычно при возникновении форс-мажорных ситуаций, например если человек внезапно заболел и до зарплаты ждать не может. Главный плюс такого займа — скорость его оформления.

В интернете часто пишут о том, что МФО дают микрокредиты только по паспорту и всем подряд, а в реальности заемщиков серьезно проверяют. Компании изучают источники доходов и их объем, наличие кредитной нагрузки, часто анализируют даже профили в социальных сетях. Для оформления займа обычно требуется предоставить не только паспорт, но и водительские права, СНИЛС и так далее. Нередки и случаи отказов потенциальным заемщикам.

Но, несмотря на всё это, микрозаймы всё равно оформляют достаточно быстро: некоторые компании принимают заявки онлайн и в тот же день переводят деньги на банковскую карту. Такая скорость работы возможна во многом благодаря серьезной автоматизации и применению новых технологий. Например, МФО используют продвинутые скоринговые системы, которые автоматически собирают данные о потенциальном заемщике в различных базах (например, не числится ли он в списке террористов), анализируют его аккаунты в соцсетях и данные о финансовом положении с помощью выписок из бюро кредитных историй.

Чтобы создать такие технологии, компании нужен целый штат сильных программистов, но высокой скорости работы не добиться с помощью лишь технологий. У серьезной микрофинансовой организации есть и свои службы безопасности, и штат юристов, и колл-центр, и служба поддержки. Все эти подразделения должны слаженно работать, чтобы клиенты могли получить деньги быстро — а, по статистике, это главная причина обращения за микрозаймами.

Удобство оформления привлекает всё больше заемщиков, а востребованная услуга просто не может стоить дешево. Кроме того, высокая скорость рассмотрения заявок сопряжена для МФО с дополнительными рисками. Поэтому и проценты по микрозаймам всегда выше, чем при банковском кредите, — обычно они составляют 1,5-2% в день. Дорого ли это? Разберемся на примере.

Представим, что Петру внезапно понадобились деньги — например, заболел его любимый кот. В ветеринарной клинике сказали, что необходима операция за 15 000 рублей, иначе спасти питомца не удастся. Такой суммы у Петра на руках не оказалось, а до зарплаты еще две недели. Взять взаймы у родственников тоже не получилось: у всех свои проблемы. Остался единственный вариант — обращение в МФО, где ему одобрили заем в 15 000 под 2% в день на две недели. За каждый день пользования займом Петру нужно будет заплатить 300 рублей, за неделю переплата составит всего 2 100 рублей, потом он получит зарплату и «закроет» заем. Выглядит совсем не так страшно, как пишут в интернете.

Государство тоже защищает заемщиков

Если первые годы распространения микрокредитов пришлись на почти полное отсутствие любого регулирования этой сферы, то впоследствии государство стало активнее защищать заемщиков. В марте 2016 года было введено ограничение на общий размер переплаты по микрозаймам — с этого момента она не может превышать 400% от суммы долга. Если договор действует до года, переплата может максимум в 3 раза превышать сумму займа.

Также с течением времени штрафы и пени при просрочке запретили начислять на всю сумму займа — раньше так делали часто. Теперь они начисляются лишь на остаток долга. Все эти ограничения касаются компаний, вошедших в государственный реестр. За нарушения Центробанк активно исключает из него недобросовестные МФО.

В итоге Петр из нашего примера выше, взяв в долг 15 000 рублей, максимально может отдать МФО 60 000; если же он допустит просрочку платежа в пять тысяч рублей, то штраф будет начисляться не на весь долг, а лишь на эти просроченные 5 000.

Заключение

  • Микрозаймы не могут стоить очень дешево: МФО проводят серьезные проверки заемщиков, для этого используются новейшие технологии и содержится целый штат специалистов. При этом согласование займа часто проходит в режиме онлайн, а деньги перечисляют в тот же день. Такой уровень сервиса недоступен многим компаниям из разных отраслей, всё это не может стоить дешево.
  • Если ими правильно пользоваться, переплата не будет большой. Если забивать гвозди микроскопом, ничего хорошего не получится, точно так же и проблемы с микрозаймами появляются, когда заемщики не понимают особенностей этого инструмента. Микрозаем нужно брать, когда срочно требуются относительно небольшие деньги на короткий срок, при этом понятно, из каких средств заем можно будет погасить (например, скоро придет зарплата). Когда нужно много денег, нет ясности с будущими доходами или нужно срочно погасить другой кредит, брать микрозаем противопоказано.

Государство ограничивает ставки по микрозаймам. Прошли те времена, когда МФО могли вписать в договор любые суммы процентов и штрафов за просрочки. Теперь переплата по микрозайму не должна превышать 400% и может быть максимум в 3 раза больше суммы займа, а штрафы за просрочку начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму.