Что делать, если не получается погасить микрозаём вовремя

Что делать, если не получается погасить микрозаём вовремя

Среди ходящих по Сети ужастиков об использовании микрокредитов основное место занимают истории должников, которые не смогли вернуть заём, в результате чего сумма долга серьезно выросла. С финансовыми трудностями может столкнуться любой человек, поэтому сегодня поговорим о том, что надо и чего не надо делать в ситуации, когда на очередную выплату нет денег.

Чего точно не нужно делать

Для начала поговорим о том, как не нужно себя вести, если по какой-то причине вернуть микрозаём вовремя не получается.

Ждать, что проблема решится сама

Кредиторы не забывают долги, поэтому, если даже по какой-то причине вы пропустили платеж, а вам сразу не позвонили, это не значит, что МФО не выйдет на контакт чуть позже. Мы рассказывали об устройстве микрофинансовых организаций, а если вкратце, то один из самых крупных и важных отделов в такой компании — это департамент по работе с задолженностью, который начинает взаимодействие с заемщиками, допустившими просрочку.

На каждого заемщика ведется специальное досье в базе данных — там указано, какую сумму он взял в долг, на какой срок, насколько велика просрочка, личные данные человека, включая все контакты и так далее. Информация от МФО попадает также в бюро кредитных историй и влияет на кредитный рейтинг заемщика.

 Надеяться на то, что проблема как-то решится сама собой, не стоит: с каждым днем долг будет только расти, а кредитная история — ухудшаться. МФО не станет напоминать о долге вечно, и если в какой-то момент компания посчитает случай совсем безнадежным, то она продаст долг внешним коллекторам — они продолжат активно заниматься взысканием.

 Если добиться выплат не удастся и им, то дело заемщика попадет в суд — скорее всего, на заседании будет принято решение о взыскании его имущества в счет уплаты долга. Единственное жилье никто не отнимет, но техника, машины и другие относительно ценные вещи могут продать с аукциона гораздо дешевле их рыночной стоимости.

 «Пропадать с радаров» МФО

 Просрочка по микрокредиту не смертельная ситуация. С другой стороны, никому не нравится, когда ему звонят из МФО и напоминают о долге, особенно если денег физически нет. В таком случае последнее, что следует делать, — это игнорировать попытки кредитора выйти на связь, в глазах МФО такое поведение будет выглядеть мошенничеством, как будто вы и не собирались отдавать микрозаём. Тогда дело быстро окажется сначала у коллекторского агентства, а затем и в суде — со всеми вытекающими последствиями.

 И напротив: когда заемщик идет на контакт, честно рассказывает о своих сложностях и обещает вернуть деньги, микрофинансовая компания с большой долей вероятности пойдет навстречу. Важно помнить, что задача МФО — вернуть свои деньги без потерь, поэтому тому, кто не бегает от кредитора, он вполне может предложить различные варианты реструктуризации задолженности, которые позволят в конечном итоге расплатиться.

 Брать на погашение микрозайма еще один

 Микрозаймы — финансовый инструмент, главный плюс которого в том, что он позволяет решить какую-то конкретную задачу быстро, благодаря отлаженным процессам проверки заемщиков и перечисления денег. Но это также значит и то, что механика использования микрокредитов укладывается в схему «срочно понадобились деньги — обратился в МФО — решил задачу — вернул сумму с небольшой переплатой». Выплаты по ранее взятым кредитам и займам сюда не вписываются.

 Если вы возьмете микрокредит, чтобы отдать другой долг, это может только ухудшить ситуацию: процент по нему может быть выше, и начисляться он будет постоянно, так что велик риск лишь увеличить общую сумму задолженности. Когда денег и так нет, предпринимать попытки рефинансирования не стоит, это лишь отсрочит неприятный момент, когда раздастся первый звонок от специалиста по взысканию.

 Как надо действовать

 С ошибками должников разобрались, теперь поговорим о том, как выйти из неприятной ситуации с наименьшими потерями.

 Первым признать проблему

 В практике любого МФО встречаются клиенты, которые, допустив просрочку, пытаются залечь на дно. Отношение к ним соответствующее. А вот если заемщик сам выходит на связь и рассказывает, почему не смог вовремя внести платеж или почему не сможет в ближайшее время это сделать, — совсем другое дело. Если вы первым открыто признали проблему, а до этого обходились без просрочек, то специалисты по работе с задолженностью приложат все усилия, чтобы предложить гибкий график выплат.

 Но не стоит злоупотреблять этим советом: если в разговорах с сотрудниками МФО вы обещаете начать платить, а потом опять звоните и рассказываете о новых проблемах, это не понравится компании. Все обещания заемщика фиксируются в его профиле, и если он не будет их исполнять, отношение к нему быстро ухудшится — и рассчитывать на послабления и гибкий график платежей будет нельзя.

 Идти на контакт даже в тяжелых случаях

 В том случае, если понятно, что финансовые проблемы обещают затянуться надолго, тоже не стоит зарывать голову в песок и «уходить с радаров» МФО. Никто не забудет ваш долг, проценты по нему будут расти — не бесконечно, максимальная задолженность по микрокредитам ограничена законом, но до вполне серьезных размеров. Поэтому лучше выйти на связь и объяснить, почему платить сейчас вы не имеете возможности и когда сможете начать возвращать заем.

 Не повредит и приложить подтверждающие финансовый кризис документы: если вы на длительном больничном — справки от врача, если потеряли работу — приказ о сокращении. Может быть, МФО не сможет предложить никакой помощи, но, вполне возможно, компании всё же удастся облегчить положение заемщика.

 Нужно стараться выбраться из долговой ямы

 Очевидно, что по долгам в любом случае придется платить. Однако закрыть их можно с разной степенью выгоды для себя. Лучше всего для заемщика как можно скорее решить свои финансовые проблемы и начать активно погашать микрозаём. Тем, кому доходы не позволяют платить по долгам, нужно найти новую работу или подумать о подработке. Если есть возможность занять денег у родных без всяких процентов и закрыть долг перед МФО — тоже хорошо. Но какие-то действия предпринять в любом случае потребуется.

 Если решить проблему таким образом не получается, то снизить потери от постоянно начисляемых процентов и пеней можно с помощью продажи имущества. Логика проста: если денег у вас нет, то дело рано или поздно дойдет до суда и продажи вещей с аукциона. Но в таком случае их продадут приставы за копейки, самостоятельно же вы сможете выручить за вещи их реальную рыночную стоимость.

 Например — компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей). Продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

 Заключение

 Подводим итог. Когда вы брали микрозаём, то приняли на себя определенные обязательства. Их в любом случае нужно исполнить, но если при возникновении финансовых трудностей не делать вид, что всё хорошо, а идти на контакт с МФО, то общий урон от просрочки можно минимизировать. Если же попытаться просто забыть о долге, ни к чему хорошему это не приведет.