В каких случаях стоит брать кредит, в каких — микрозаём, а когда лучше вообще не брать взаймы

В каких случаях стоит брать кредит, в каких — микрозаём, а когда лучше вообще не брать взаймы

В новой статье говорим о том, в каких ситуациях будет правильным решением взять кредит, когда проще и выгоднее обратиться за микрозаймом, а когда лучше вообще не влезать в долги и обойтись своими силами.

 Когда стоит взять кредит

Кредиты обычно берут, когда планируются более-менее крупные траты. Но не на всё, что дорого стоит, логично брать кредит. Главное правило человека, который задумался о походе в банк за займом: кредит нужно брать на что-то ликвидное. Это значит, что, например, свадьба в ресторане за 300 тысяч рублей — плохой способ потратить кредитные деньги, а купить на них новый макбук c айфоном — гораздо более разумный шаг. Почему так?

Все просто: если вы купите новый макбук за 200 тысяч рублей и айфон за 90, но завтра что-то случится и вам потребуется вернуть деньги, то вы сможете продать их, не очень сильно потеряв в цене. Так происходит потому, что такие гаджеты ликвидны, на них есть спрос, тем более когда их продают почти новыми со скидкой. После праздника в ресторане же останутся только воспоминания — тоже хорошая вещь, но неликвидная.

Также стоит оценивать не только ликвидность товара или услуги, но и общее влияние на жизнь, которое они могут оказать. Например, взять кредит на обучение — разумный шаг, ведь, получив новые знания, в будущем вы сможете их монетизировать и заработать куда большие деньги. Образование — это своего рода актив.

Не нужно брать кредит, чтобы просто утолить внезапно возникшее желание красивой жизни. Это будет бесполезное вложение, которое вы потратите «в ноль», останетесь должны банку, но в случае форс-мажора не сможете вернуть хотя бы часть потраченных денег, чтобы рассчитаться с долгами.

Все необязательные, неликвидные и неперспективные дорогие траты стоит совершать только с привлечением накопленных средств. У этого метода целый ряд плюсов: вы не будете никому должны, а соответственно, не будет рисков просрочить платеж и испортить кредитную историю. А еще наличие накоплений способствует развитию финансовой грамотности: потратив столько сил на зарабатывание денег, вы, возможно, уже не захотите  спустить их все в один момент, а, напротив, задумаетесь о сохранении и инвестировании.

Еще одна ситуация, при которой взять кредит — хорошая идея, — это рефинансирование. Если у вас много кредитов в разных банках, то можно обратиться в какой-то из них за рефинансированием. Тогда все ваши долги банк переведет к себе, а вам выдаст новый кредит с пониженной ставкой. Так вам нужно будет платить, во-первых, меньше, а во-вторых — только одному кредитору, что снизит вероятность забыть внести платеж и испортить кредитную историю. Нужно помнить, что при рефинансировании какое-то время брать новые кредиты будет нельзя.

В какой ситуации микрозаём — лучшее решение

С кредитами разобрались, теперь поговорим об использовании микрозаймов. Мы уже рассказывали о том, как пользоваться микрозаймами, — если вкратце, то их берут на решение каких-то внезапно возникших проблем или срочных задач, когда ждать до зарплаты нельзя, и не берут, когда деньги нужны на длительный срок.

Микрокредиты дают на небольшой срок, весь их смысл в том, чтобы оперативно решить какую-то задачу и вернуть долг. Поэтому проценты по ним рассчитываются по дням — например, 1,5-2% в день. Если пересчитать на год — получится, что взятые 30 тысяч рублей могут превратиться в сотни тысяч долга. Так что на длительный срок такие займы не берут.

Поэтому если вы хотите взять в долг у МФО, но знаете, что за пару недель или месяц расплатиться не сможете, то очень серьезно рискуете. Сумма долга будет расти, к ней прибавятся пени, придется иметь дело со специалистами по взысканию задолженности, а в отдельных случаях и с коллекторами. В отличие от кредитов в банке, микрозаймы не подходят и для рефинансирования долгов. Если у вас не хватает денег на обслуживание кредитов, брать еще один заём — точно плохая идея, ведь по нему тоже начисляются проценты, а закрыть его, скорее всего, нужно будет быстрее ранее взятых. В итоге вы окажетесь должны еще больше денег, а количество недовольных просрочками кредиторов только увеличится.

Правильно пользоваться микрокредитами в форс-мажорных ситуациях. Классический пример: заболел зуб или любимая кошка, у родственников и друзей взять в долг не получилось, зарплата только через неделю — остается обратиться в микрофинансовую организацию.

Еще один случай, когда микрокредит может быть хорошим решением, — ситуация, в которой человеку предлагают поучаствовать в какой-то акции, где выгода предполагается здесь и сейчас. Пример: крупная скидка на бытовую технику. Часто такие акции ограничены по времени, и если на покупку по очень выгодной цене не хватает денег, некоторые покупатели оформляют микрокредит. В конечном итоге (даже с учетом выплаты по займу за пару недель) размер выгоды может быть значительным — но здесь, конечно, нужно заранее проводить соответствующие расчеты.

Микрозаймы есть смысл использовать и в качестве инструмента улучшения кредитной истории. Предположим, ранее вы каким-то образом испортили свою кредитную историю, и теперь банки отказывают в кредитах. В такой ситуации логично будет взять по очереди несколько микрозаймов и в срок по ним расплатиться. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй, а кредитный рейтинг повысится, таким образом относительно быстро можно стать более перспективным заемщиком в глазах кредиторов.

Заключение: когда вообще не нужно брать в долг

С помощью существующих финансовых инструментов можно решать как небольшие, локальные задачи, так и вполне глобальные. Но всё это не означает, что в любой ситуации первым делом нужно думать о том, где и как взять в долг. Напротив, прежде чем обратиться в МФО или банк, следует проанализировать свое финансовое положение и взвесить все за и против.

Обращаться к кредиторам не нужно, если у вас:

  • Нет острой необходимости в займах. Если вы хотите потратить деньги на что-то довольно дорогое и необязательное вроде дня рождения в ресторане, то лучше не занимать для этого деньги, а накопить. Это позволит научиться правильно обращаться с деньгами и накопить сумму, которую потом можно будет потратить при необходимости — в том числе в качестве первого взноса за кредит.
  • Нестабильное финансовое положение. Перед тем как брать в долг, нужно решить, как вы будете его возвращать и платить проценты. Проанализируйте свое финансовое положение: нет ли риска потерять работу, достаточно ли высока зарплата для покупки в кредит нового айфона за 90 тысяч, и не задерживают ли ее, не возникнет ли в ближайшее время необходимость крупных трат — например, если в вашей семье ожидается пополнение, то расходы, скорее всего, увеличатся, потому что придется покупать что-то и для ребенка. Если вы сами себе честно признаетесь в том, что можете и не вернуть заём вовремя, лучше не рисковать и обойтись без похода к кредиторам.
  • И так много кредитов. Если у вас серьезная кредитная нагрузка, а в рефинансировании банк отказал, идти в другие банки и МФО, чтобы взять деньги для оплаты процентов по другим займам, не нужно. Так вы только загоните себя в долговую яму. Лучше проанализировать свои затраты, начать экономить, чтобы высвободить средства на погашение кредитов, поскорее закрыть небольшие займы с большой ставкой и сосредоточиться на погашении крупных долгов.