Как вычислить вероятность получения займа: кредитная история и скоринг

Как вычислить вероятность получения займа: кредитная история и скоринг

Продолжаем цикл статей о кредитной истории. Сегодня речь пойдет о том, на какие данные следует обращать внимание при анализе досье и как рассчитать шансы на получение займа с помощью кредитного скоринга.

«Кредитная история здорового человека»

В прошлой статье мы подробно описывали содержание файлов кредитной истории. Сегодня же поговорим о том, какие данные досье наиболее важны: именно их анализируют, чтобы понять, насколько надежным заемщиком вы выглядите для банка.

В первой, титульной части содержатся личные данные человека: ФИО, контактная информация и т. д. Эту часть нужно внимательно проверить, ведь если в нее вкрадется ошибка, это повысит вероятность возникновения проблем. Например, известны случаи, когда из-за неточностей в описании в файл человека попадали чужие кредиты.

Помимо персональных данных, в первую часть кредитного отчета входит раздел «Сводка». В нем указывается количество кредитов заемщика — текущих, закрытых, просроченных. Если просрочка выплат по займу превысила 30 дней, то такой счет будет отмечен как «негативный» — это уменьшит шансы на получение нового кредита.

Также в этом разделе кредитной истории указывается общая сумма всех кредитов и размер всех платежей по ним. При выдаче нового кредита банки учитывают показатель ежемесячных платежей — его вычитают из дохода заемщика. Еще один важный показатель — сумма просроченных платежей. Если в этой графе не 0, получить новый заём будет проблематично.

Далее идет основная часть кредитного отчета. В нее попадает информация о видах взятых кредитов (кредитная карта, потребительский кредит, ипотека, заём), параметрах кредитных договоров, статусе кредитов (открыт или закрыт счет) и просроченных платежах.

Серьезное влияние на шанс получения новых кредитов имеет показатель просрочки — в отчете будет указано, сколько платежей по каждому займу было просрочено. Есть несколько категорий просрочки: от 1 до 29 дней, от 30 до 60 дней, от 60 до 90 и т. д. Чем больше просрочка, тем хуже.

Для беспроблемного получения займов кредитная история должна соответствовать нескольким критериям:

  • Небольшое количество запросов на кредиты. Если человек обращается за займами по нескольку раз в месяц, это говорит о недостаточно развитых навыках финансового планирования.
  • Нет или мало отказов по займам. Если заемщику отказали в другом месте, это не лучшая характеристика.
  • Выплаты по долгам не съедают большую часть дохода. Если человек отдает всё, что зарабатывает, на выплаты по займам, то назвать его надежным заемщиком нельзя.
  • Общая стабильность параметров. Кредиторы не любят, когда у заемщиков часто меняются паспортные данные, адреса и телефоны.

Анализ кредитной истории — полезное занятие, которое помогает заемщику выявить ошибки в досье и понять свою перспективность с точки зрения банка, однако самостоятельно точно оценить свои шансы на получение нового кредита таким образом сложно. Чтобы сделать это с высокой точностью и без лишних сложностей, лучше воспользоваться инструментом под названием «кредитный скоринг».

Как узнать шансы на получение займа: кредитный скоринг

Кредитный скоринг — система быстрой оценки заемщика на основе кредитной истории. Она использует методику FICO, которую применяют и большинство банков. С ее помощью оцениваются параметры кредитной истории и выводится итоговый балл — на его основе принимается решение о выдаче кредита или отказе: чем он выше — тем лучше. Существует несколько диапазонов баллов:

  • 690—850 баллов — оценка идеального заемщика, которого банки будут рады видеть в числе клиентов. При наличии такого балла заемщик вправе искать выгодные кредитные предложения и требовать пониженной ставки.
  • 650—690 баллов — баллы «крепкого» заемщика, которому предоставляют стандартные условия кредитования.
  • 600—650 баллов — «на троечку», банк вряд ли откажет такому заемщику сразу, но предложит не очень выгодные условия.
  • 500—600 баллов — с таким скоринговым баллом заемщику приходится рассчитывать только на краткосрочные дорогие кредиты (например, товарные займы), и даже в таком случае вероятность отказа высока.
  • 300—500 баллов — банки не станут работать с таким заемщиком, ему придется искать деньги другими способами.

Рассчитать скоринг можно с помощью специальных калькуляторов бюро кредитных историй. Такую услугу предоставляет «Смсфинанс»: скоринг вычисляется на основании данных кредитной истории заемщика в бюро НБКИ.

Важно понимать, что скоринговый балл не постоянен, на его изменение влияют оформляемые кредиты и своевременность выплат. Если действовать правильно, то балл будет постоянно расти.

Скоринг хорош тем, что не просто выдает итоговый балл, а еще выводит подробное объяснение — четыре причины обоснования результата.

Если устранить описанные недостатки, то балл вырастет — как и шансы на одобрение будущих кредитов.

Заключение

Кредитная история влияет на вероятность одобрения будущих кредитов. В это досье попадает информация обо всех займах, просрочках и текущей кредитной нагрузке — всё это будет учитываться кредиторами.

Анализ файла кредитной истории позволяет примерно оценить свои шансы на получение кредита, а точно определить степень своей перспективности для банка можно с помощью кредитного скоринга. Этот инструмент не только вычислит итоговый балл заемщика на основе кредитной истории, но и объяснит, над какими параметрами стоит поработать, чтобы получать кредиты на выгодных условиях.

О том, как исправить ошибки и улучшить кредитную историю, расскажем в следующей статье. Следите за анонсами!