Как исправить и улучшить кредитную историю

Как исправить и улучшить кредитную историю

Новая статья из цикла материалов о кредитной истории. Сегодня разбираемся, как исправить ошибки в своем досье и повысить скоринговый балл.

Как найти и исправить ошибки в истории

В предыдущей статье рассматривался вопрос о том, как получить свою кредитную историю. Вкратце: досье на заемщиков хранятся в специальных бюро кредитных историй, причем файлы на одного человека нередко попадают в базы разных компаний одновременно. Узнать, в каких бюро хранится файл вашей истории, помогает запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который поддерживается Центробанком. Отправить такой запрос можно самостоятельно или с помощью авторизованных партнеров, что часто проще и дешевле.

Файл кредитной истории состоит из нескольких разделов. Подробнее о них читайте в прошлой статье. Сейчас же поговорим об ошибках, которые могут встречаться в досье, и о способах их исправления.

Пример титульной части кредитного отчета бюро Equifax

Вот на что нужно обратить внимание при изучении файла:

  • Паспортные данные корректны. Если в них попадет ошибка, то информация одного человека может совпасть с описанием другого, и среди возможных последствий такой путаницы — приписывание вам чужих кредитов.
  • Все закрытые кредиты отмечены как погашенные. Не всегда кредитные организации успевают обновить данные о выплаченных кредитах в установленный законом срок (пять дней с даты последнего изменения), поэтому, если нужно взять кредит сразу после выплаты старого, информацию о нем стоит проверить.
  • Долги не дублируются. Из-за невнимательности сотрудников банков, вносящих данные, или же по техническим причинам в файлах кредитных отчетов иногда дублируются обязательства заемщиков. Если вместо одной ипотеки у вас окажется две, то банки вряд ли захотят выдавать еще один кредит.
  • В отчете нет несуществующих просрочек. Аналогично ситуации с описанием просрочек. Даже если их не было в реальности, это не значит, что ошибочная запись не попадет в отчет.
  • Все кредиты из досье действительно брали именно вы. Нередки случаи, когда человек потерял паспорт, а кредит по нему был оформлен мошенниками. Анализ кредитной истории позволяет оперативно узнать об этом.

Кредитную историю человека проверяют не только банки и другие финансовые организации, но также страховые компании и некоторые работодатели (госсектор, финансы), так что ошибки в кредитной истории могут не только привести к сложностям с получением займов, но и стоить хорошей должности.

В России существует закон о кредитных историях, согласно которому заемщик, обнаруживший ошибки в своем досье, имеет право их оспорить. Для этого нужно написать в бюро, отчет которого содержит неточности. Далее уже эта компания будет разбираться с банком.  

Пример заявления для исправления ошибок в досье кредитного бюро Equifax

При этом у вас могут попросить документы, подтверждающие исполнение всех обязательств: квитанции об оплате с датами внесения платежей, выписки о состоянии ипотечного счета, справки о закрытии кредитных счетов и т. д. Если по какой-то причине банк не хочет принимать во внимание предоставленные документы, то остается подать в суд, который еще раз изучит все доказательства.

Выше рассмотрены ситуации, когда в кредитной истории возникают ошибки. Но испортить ее может и сам заемщик. Поэтому дальше речь пойдет о том, как улучшить свое досье.

Если история недостаточно хороша

Быстро узнать, насколько хороша ваша кредитная история, можно с помощью специального скоринга: по методике FICO анализируются параметры досье, после чего формируется окончательный балл. Если его значение высоко, то кредит вы получите без проблем и даже сможете выторговать более выгодные условия. Но если балл недостаточно хорош, то всё становится гораздо сложнее.

Чтобы понять, как исправить кредитную историю, сначала стоит выяснить, какие факторы влияют на ее конечную оценку:

  • Количество запросов на кредиты. Если потенциальный заемщик постоянно обращается за кредитами, возникают вопросы насчет его финансовой грамотности.
  • Число текущих кредитов. Долговую нагрузку анализируют все кредиторы, потому что, если человек отдает большую часть дохода на платежи по займам, риски просрочек и невыплат резко возрастают.
  • Просрочки выплат. Проблемы с выплатами по прошлым долгам негативно влияют на итоговый скоринговый балл кредитной истории, уменьшая шансы на получение новых займов. Просрочка больше 30 дней — это плохо.
  • Отказы в кредитах. Когда заемщику отказывает один кредитор, для другого это тоже тревожный звонок.
  • Частая смена личных данных. Частая смена адреса регистрации и паспортных данных не добавляет солидности досье заемщика.

Скоринговый балл — не постоянная величина, он меняется с течением времени. Это значит, что если ответственно подходить к работе с займами, то есть шанс исправить даже не самую привлекательную кредитную историю. Важный момент: сделать это может только заемщик самостоятельно, не стоит верить мошенникам, которые предлагают помощь в решении этой задачи.

Если у вас плохая кредитная история, то первый шаг к ее исправлению — взять новый заём и вовремя его вернуть. Однако иногда ситуация уже такова, что банки не хотят рисковать. В таком случае стоит обратиться в микрофинансовую организацию (МФО): получить такой заём будет проще, а информация о нем также попадает в досье. Если погасить микрозаём вовремя — кредитная история улучшится. В дальнейшем останется лишь несколько раз повторить процедуру, уже переключившись и на другие типы кредитов.

Выводы

В кредитной истории могут быть ошибки: от некорректных паспортных данных до дублирования кредитов или возникновения несуществующих просрочек. Если их не исправлять, это приведет к трудностям с получением будущих займов и другим проблемам. Поэтому стоит периодически запрашивать свое кредитное досье и просить кредитные бюро исправить неточности в нем.

Если же  файл кредитной истории не содержит ошибок, а скоринговый балл плох сам по себе — отчаиваться не стоит. Нужно целенаправленно заниматься исправлением своей финансовой репутации: брать новые займы и отдавать их в срок.

В том случае, когда банки не хотят давать кредит, стоит воспользоваться услугами МФО: микрокредиты также попадают в файл кредитной истории, и работа с ними позволит заемщику исправить досье.